Jak nejlépe splácet úvěr - typy a rysy splácení dluhu v souladu se smlouvou o úvěru

Praxe ukazuje, že mnoho občanů nerozumí problematice splácení dluhu, a to navzdory skutečnosti, že mají půjčku a často ani jednu. Chyby v interakci s finančními institucemi, aby i dlužníci, kteří se vztahují na služby půjčování není poprvé. Pokud jste se již rozhodli půjčit si peníze od banky, měli byste předem spočítat náklady na výplatu úroků a objasnit možnosti předčasných plateb bez dodatečných neočekávaných výdajů.

Je předčasné splacení úvěru rentabilní?

Považuje se za normální, že se dlužník snaží co nejvíce ušetřit na přeplatku úvěrových fondů a jedním ze způsobů, jak zaplatit před dohodnutou dobou, je zaplatit. Splatit dluh před termínem znamená splatit dluh v plné výši před datem uvedeným v úvěrové smlouvě. Termín „částečné splacení“ znamená zaplacení částek větších, než je obvyklý platební rozpis. Jaký je nejlepší způsob, jak splácet úvěr tak, aby byl výnosný?

Předčasné splacení spotřebitelského úvěru, z pozice připsané osoby, je pozitivní, protože dává dlužníkovi peněžní úspory. Pro bankovní organizaci, výpočet dlužníkem dluhu před termínem je finančně nezajímavý. Na první pohled to není zcela jasné: dlužník plně vrátí peníze věřiteli, ale to ohrožuje komerční instituci se ztrátou plánovaných úrokových plateb. Proto se každá banka snaží uzavřít smlouvu se ziskem pro sebe, takže dlužník nemá žádnou pobídku k předčasnému splacení dluhu.

Pokud občan přestane splácet dluh, a to v obtížné finanční situaci, v tomto případě věřitel zpravidla také nezůstane ve ztrátě. Při vymáhání pohledávek po lhůtě splatnosti rozhodnutím soudu nebo prostřednictvím inkasní společnosti získává věřitel stále další příjem ve formě pokut a penále nebo z prodeje zajištění. Při předčasném vypořádání musí banka změnit splátkový kalendář, přepočítat úrokové poplatky a snížit je ne ve svůj prospěch.

Výhody a nevýhody

Finanční a úvěrové instituce se uchylují ke všem druhům triků, které brání přání zákazníků uzavřít smlouvu před plánovaným, stanoveným datem. Do 1. listopadu 2011 banky praktikovaly sankce za překonávání sazeb vypořádání dluhů, které kryly ušlé zisky věřiteli. Po vstupu legislativních změn do občanského zákoníku Ruské federace bylo možné kdykoli splatit úvěrový dluh před splatností bez jakýchkoliv sankcí.

Pro ty, kteří chtějí využít hlavní výhody předčasného splácení - úspor na úrokových platbách - je nutné nezapomenout písemně informovat věřitele o těchto záměrech. K tomu je dáno třicet dní před plánovaným termínem. V předstihu, měli byste si pozorně přečíst podmínky smlouvy a pravidla pro tyto případy, protože okolnosti, které nejsou vždy vhodné pro dlužníka mohou být stanoveny zde. Věnujte pozornost následujícím skutečnostem:

  • datum předčasného vyrovnání;
  • minimální limit splácení (obvykle se rovná standardní výši platby);
  • sled plateb;
  • přispět.

Touha občanů zbavit se úvěrové zátěže je pochopitelná, ale v závislosti na ekonomické situaci v zemi je objektivně nerentabilní splácet dluh předem. V situaci krize, růst cen zboží uprostřed inflace, jsou vytvořeny okolnosti pro dlužníky, když člověk vrátí méně peněz, než si vzal, zatímco částka zůstává stejná. Navíc s inflačním tempem růstu bude také poskytována nová půjčka za vyšší sazby.

Mezi půjčkami, pro které je lepší platit co nejrychleji, je priorita obsazena expresními půjčkami v nákupních centrech při nákupu zboží. Takový atraktivní druh „rychlých peněz“ je drahý. Vnější ziskovost rychlého zúčtování, absence požadavků na dokumenty se mění na vysoké sazby a zboží na expresní úvěry, a to i krátkodobé, náklady na dvojnásobek nákladů.

Omezující požadavky banky

Podle analýzy finančního sektoru, 2 půjčky z 10 jsou vyplaceny před termínem, kdy držitelé hypoték jsou v čele, pak auto úvěry příjemci a jednotlivci, kteří se spotřebitelské úvěry. Pro banku je hlavním zdrojem příjmů úroky z úvěrových produktů: pokud je výše dluhu vyšší, pak jsou úrokové poplatky velké. Proto každá banka nechce vynechat užitek z úrokových výnosů a finanční instituce jsou pojištěny proti riziku předčasného uzavření již ve fázi uzavření úvěrové smlouvy, a to pomocí systému vypořádání anuity.

V současné době není banka oprávněna odmítnout dlužníka v souladu s právními předpisy v oblasti půjčování, ve znění zákona ze dne 10. 10. 2011 č. 284-ФЗ (na základě smluv uzavřených před 1. listopadem 2011). V důsledku toho, v rámci právních požadavků, banky stanoví vlastní pravidla pro předčasné splácení úvěru. Restriktivní opatření jsou podmínkami pro zavedení moratoria na platby v prvních měsících trvání smlouvy, konkrétních způsobů uložení peněz, přítomnosti provizí, omezení minimálních částek na zaplacení.

Druhy plateb úvěrů

Při žádosti o úvěr uveďte, zda je uvedeno právo zvolit si režim splácení dluhu. Z použité varianty záleží na vlastnostech následné taktiky předčasného zrušení. Banky dnes uplatňují diferencované a anuitní metody. První možnost předpokládá měsíční snížení pravidelných plateb, přičemž každý druhý dlužník musí zaplatit pevně stanovenou částku.

Diferencovaná platba se skládá ze zavedené pevné částky určené na zrušení úvěrového subjektu, která se vypočítá v poměru k počtu měsíců smlouvy. Druhou částí platby je úrok z zůstatku úvěru. V případě anuity se provádí výpočet celkových nákladů na úvěr (s výjimkou jednorázového poplatku) a poté se dělí na dobropis.

Jaké půjčky je lepší splácet diferencovanými platbami?

V rámci systému diferencovaných příspěvků dlužník nejprve zaplatí velké příspěvky, ale následně se jejich výše snižuje v důsledku snížení úrokových poplatků z klesajícího dluhu. Při ukládání prostředků se zbývající dluh a úroky z něj automaticky přepočítávají, v tomto případě se snižují. Je vhodnější zvolit tento režim pro dlouhodobé a objemné úvěry (hypotéky, půjčky na auta), je vhodný pro občany:

  • nestabilní příjem;
  • kteří chtějí snížit přeplatky;
  • dlouhodobě vydávat úvěry.

Vlastnosti splácení u anuitních plateb

V otázce, jak nejlépe uhasit spotřebitelský úvěr, se platební režim stává prioritou. V případě anuity se platba na zaplacení před uplynutím lhůty použije na splacení úvěrových i úrokových nákladů. Počáteční plán zahrnuje hlavní dluhové, úrokové a stálé provize, zatímco dlužník platí většinu úrokových plateb předem - jejich velká složka slouží k naběhlému úroku, a nikoli k úvěrovému subjektu.

Do konce tohoto období bude hlavní část splácet hlavní dluh. Při předčasných splátkách je rozpis plateb přerušen. Úroky, které byly dříve zaplaceny, jsou pro banku legálně klasifikovány nepřiměřeným obohacením a jejich přepočet je vyžadován. Anuitní systém používají osoby se spotřebitelskými úvěry. Metoda je přínosná pro stabilitu plateb, plánování rozpočtu a je vhodná pro následující kategorie občanů:

  • mající stabilní plat;
  • nemají finanční schopnost platit nad pevnou částku;
  • úvěr na krátké období.

Možnosti splácení úvěru

Dojde k částečnému a úplnému zaplacení úvěru. S částečným předčasným splacením vložené částky se snižuje dluh. Zde jsou možné možnosti dohodnuté předem dohodou:

  • Platba se účtuje za pravidelné platby a musíte mít odepsané prostředky ve výši příští platby a dodatečné platby;
  • na úkor příspěvku se hlavní dluh okamžitě sníží a objem plateb se přepočítá, pak v den platby musí být zaplacena menší částka.

Při plném splácení dlužník přispívá finančními prostředky odpovídajícími zůstatku dluhového subjektu ve výši úroků, které vznikly za toto období. Jakékoli zrušení je výhodné pro dlužníka, zejména s ohledem na hypotéku, bez ohledu na to, jak je bankéři odradí. Kromě finančních úspor, občan obdrží plné právo nakládat s majetkem, osvobození od povinného pojištění majetku.

Jediné negativní je, že ne každý může najít finanční prostředky na zálohové platby, aniž by došlo k významnému poklesu rodinného rozpočtu a nutnosti požádat o nový úvěr. Je třeba vzít v úvahu: banky často přidávají „černé členy“ na černou listinu lidí, kteří mohou bez dalšího vysvětlení v další žádosti o úvěr jednoduše odmítnout. Proto bude předčasné splacení do konce smlouvy další výhodou úvěrové historie.

Jak splácet úvěr

Algoritmus zálohové platby je určen specifickými úvěrovými podmínkami. Pořadí činností dlužníka je zpravidla následující:

  1. Informujte bankovou organizaci o plánované platbě. Zpravidla je stanoveno období nejméně 14 dnů, i když jednotlivé banky umožňují splácení kdykoliv bez předchozího oznámení.
  2. V den platby zaplaťte požadovanou částku na kartu / účet. Způsob doplnění poskytnutých podmínkami smlouvy.
  3. Uveďte žádost o splacení dluhu před termínem v kanceláři banky.
  4. Počkejte na debet finančních prostředků s potvrzením příslušných dokladů (příkaz k úhradě, výpis z účtu) a přepočet harmonogramu.
  5. Podepsat nový harmonogram plateb nebo získat certifikát o úplném uzavření dluhu.
  6. Při plné platbě nezapomeňte uzavřít bankovní účty, doprovodné platby v rámci smlouvy a odstranit zátěž na zajištění.
  7. Uložte veškerou úvěrovou dokumentaci včetně plateb.

Podmínky úvěrové smlouvy

Každá bankovní organizace samostatně stanoví pravidla pro příspěvky, které jsou v předstihu. Stačí například mít na kartě / účtu potřebné množství zaplacené jakýmkoliv způsobem. Některé banky vyžadují uložení hotovosti prostřednictvím pokladní, progresivnější, jako je Sberbank, VTB-24, zajišťují možnost splácení online bez návštěvy kanceláře a zpracování žádosti. Za tímto účelem je dlužník povinen otevřít dohodu o komplexním servisu a znát požadavky na zrušení.

V posledně uvedeném způsobu nejsou finanční prostředky k dispozici k žádnému datu, ale pouze v den platby a výše mimořádné částky nesmí být nižší než následující splátka. Když příspěvky prostřednictvím bankomatu, existují omezení na zavedení maximální hodnoty (zpravidla 30000-50000 rublů). Pro větší příspěvky musíte kontaktovat pobočku banky. Je důležité objasnit den platby - může se shodovat s harmonogramem nebo být libovolný.

Při převodu peněžních prostředků z jiné banky si uvědomte, že převedení prostředků podle pravidel trvá až pět pracovních dnů. Dlužník nesmí zapomenout, že podle článku 805 občanského zákoníku, když dlužník splácí dluh před termínem, je věřitel oprávněn obdržet úroky od dlužníka, vypočtené včetně do dne, kdy byl úvěr splacen v plné výši nebo nad rámec plánu.

Žádost o předčasné splacení

Podle čl. 810 občanského zákoníku, druhá část, může být částka spotřebitelského (neobchodního) úvěru občanem vrácena v plné výši nebo částečně na základě povinného oznámení věřiteli třicet dnů (nejméně) před datem vrácení. Smlouva o úvěru může stanovit kratší lhůtu pro podání oznámení o záměru občana vrátit peníze. V praxi tak banky poskytují 2 týdny na podání petice.

Přepočet úvěru

Mimořádná platba vede ke snížení výše úvěru, tj. Hlavního dluhu. Zaplacené úroky se počítají podle zvláštních vzorců, které se liší pro režimy diferencované a anuitní, ale obecným principem je splácení zůstatku úvěru. Čím nižší je dluh, tím nižší jsou úrokové náklady, takže v této situaci je povinné přepočítat všechny složky plateb.

Snížení platby nebo zkrácení doby splatnosti úvěru

Banky jsou často bez možnosti alternativy pro klienty nabídnuty pouze ke snížení běžné platby ve lhůtě splatnosti, přičemž je možné zkrátit dobu trvání úvěrové smlouvy. Z psychologického hlediska je pro klienta zajímavé snížení platby: snížení měsíčního rozpočtu se sníží, uvolní se volné finanční prostředky, které mohou být vynaloženy na včasné platby.

Matematické výpočty zároveň ukazují, že velké procento úspor pochází ze zkrácení životnosti úvěru. Takže s diferencovaným schématem je zkrácení doby připsání ještě výhodnější. Přístup bank v neochotě zkrátit podmínky úvěru je jasný: ztrácí velký podíl na zisku, často v praxi, aniž by informoval dlužníky o existující příležitosti.

Nový splátkový kalendář pro částečné předčasné splacení

Platba občana příští platby před termínem v částečné výši se promítne do všech složek příspěvku. Počáteční plán zrušení není v souladu s dluhovým zůstatkem, takže revize harmonogramu a jeho podpis do nového vydání všemi stranami (věřitelem a věřitelem) se v této situaci stává nezbytným předpokladem. Nový rozvrh, orazítkovaný bankou a podepsaný manažerem úvěru, musí být vydán i se zbývajícími 2-3 platebními lhůtami. Je také nutné zjistit, zda se změnilo datum pravidelného podávání.

Práva dlužníka

Federální zákon ze dne 19. října 2011 č. 284-ФЗ „O změnách článků 809 a 810 druhé části občanského zákoníku Ruské federace“, který vstoupil v platnost dne 1. listopadu 2011, zajistil občanům-dlužníkům právo splatit úvěrové dluhy před plánovaným termínem. Zákon se vztahuje na vztahy, které vznikly na základě smluv uzavřených před datem vstupu v platnost. Pokud jsou ve smlouvě vypracované po 1. listopadu 2011 stanoveny podmínky pro sankce, provize, pokuty za mimořádné zaplacení dluhu - jsou protiprávní a lze je napadnout u soudu.

Přepočet a příjem úroků

Je nejvýhodnější splácet úvěr před skončením smlouvy s hypotečními dlužníky - úspora úroků z hypotéky se ukáže být maximální a nemovitost je k dispozici. Pro takové půjčky je zpravidla poskytována anuitní metoda. Při předčasném splácení hypotéky má dlužník na základě čl. 809 občanského zákoníku právo požadovat od bankovní organizace přepočet a náhradu části dříve zaplaceného úroku.

Pojištění návratu

Půjčky na nákup domu nebo automobilu jsou doprovázeny povinnými požadavky banky na pojištění majetku v souladu s článkem 31 zákona ze dne 16. července 1998 č. 102-FZ „Hypotéka (nemovitostní zástavní právo)“. Kromě toho finanční instituce také vykonávají dodržování podmínky životního pojištění připsané osoby. Ten se provádí se souhlasem klienta. Po zaplacení pojištění, dlužník, kromě otázky, jak nejlépe splácet úvěr, je také zmatený tím, jak vrátit pojištění peníze s ním s plným vypořádáním s bankou: mohou dosáhnout 40% nákladů na úvěr.

Po zaplacení dluhu máte právo vrátit pojistné, pokud to stanoví pojistná smlouva. Pokud existuje klauzule o nemožnosti navrácení nevyužitého pojištění, uzavření smlouvy o úvěru má za následek ztrátu práva na vrácení poplatku. Ujistěte se, že existuje právo na návrat, musíte také vzít v úvahu, že:

  • dluh po splatnosti by neměl být;
  • Pro vrácení pojištění je poskytnuto 5 dnů po uzavření smlouvy.

Pojišťovna může část prostředků uhradit, jestliže od podpisu smlouvy uplynulo více než šest měsíců. Plně vrátit pojistné fondy dostupné v situacích, kdy dluh zanikne v prvních dvou měsících po pojistné smlouvě. Ve všech případech je třeba kontaktovat pojišťovnu:

  • cestovní pas;
  • smlouva o úvěru (kopie);
  • osvědčení o úplném uzavření dluhu.

Vrácení části pojistného při předčasném splacení je možné v přípravném a soudním řízení. Ve fázi před zahájením soudního řízení musíte uplatnit nárok u bankovní a pojišťovací organizace. Podle právních předpisů pro posouzení žádosti je vydáno 30 dnů. V případě, že odpověď neexistuje, je již nutné napsat prohlášení Federální službě pro dohled nad ochranou spotřebitelských práv a lidských služeb (doba přezkumu je stejná - 30 dní). Pokud odpověď tohoto případu není uspokojivá, můžete se odvolat proti žalobě finanční instituce podáním žaloby na soud.

Existují případy, kdy pojišťovny mohou splácet úvěr místo občana-dlužníka. To je stanoveno v pojistných smlouvách a závisí na typu pojištění:

  • Životní a zdravotní pojištění připsané osoby. Základem plateb je smrt dlužníka, jeho invalidita v důsledku vážné nemoci, postižení.
  • Pojištění zástavního práva. Pojistný případ se zabývá neúmyslným poškozením majetku (přírodní katastrofy, požáry, záplavy).

Video

Zanechte Svůj Komentář