Co je spotřebitelské úvěrové družstvo občanů - jak otevřít, klady a zápory, princip fungování

Pokusíte-li se jednoduchými slovy vysvětlit principy poskytování úvěrů spotřebitelským operacím, pak vhodným prostředkem by byl fond vzájemné pomoci, který by fungoval podle podobného systému. Spotřebitelské úvěrové družstvo je totiž dobrovolným sdružením občanů (stejně jako právnických osob), které je určeno k vydávání půjček potřebným členům v souladu s chartou organizace. Hlavním zdrojem tvorby fondu jsou zároveň příspěvky samotných akcionářů, kteří dostávají svůj podíl na celkových příjmech družstva.

Co je to PDA

Abychom pochopili, co je úvěrové družstvo, podívejme se nejprve na legislativu, která jasně uvádí, že ČKS je nezisková organizace. Takové družstvo není vytvořeno za účelem zisku, ale pomoci svým akcionářům, kteří mohou získat úvěr za výhodných podmínek. Současně je výhodné, aby účastníci umístili své prostředky do fondu CPC, protože toto procento bude vyšší než na bankovním vkladu.

Příjemci úvěru také neztratí, protože dostávají finanční prostředky s menšími obtížemi než bankovní úvěry. Porovnáte-li spotřebitelské úvěrové družstvo s bankou, pak v případě PDA je obtížné získat peníze mnohem méně. Například pokusy začínajícího podnikatele získat bankovní úvěr na rozvoj podnikání jsou z velké části odsouzeny k zániku kvůli jeho nedostatku vysokých příjmů nebo úvěrové historie. V podobném operaci orientované na spotřebitele však bude pro něj mnohem snazší se zajímat o dobrý nápad, aby získal finanční prostředky na svůj projekt.

Historie vzniku družstev

Ruská úvěrová spolupráce začala v roce 1865, kdy bylo v provincii Kostroma založeno první spořitelní a úvěrové sdružení. Další rozvoj lze nazvat udržitelným - pokud do konce 19. století bylo v zemi několik set takových sdružení, pak se revoluce začala měřit v desítkách tisíc.

Pak - nová společnost, reformy sovětské moci, zavedení NEP, tvrdá konkurence s principy kolektivního hospodářství na venkově a rostoucí industrializace městského života. V době ČKS jděte na ruskou scénu. Po rozpadu SSSR začíná éra znovuzrození a v současné době je v Rusku více než 3000 družstev spotřebních úvěrů.

Principy činnosti

Každé družstvo spotřebitelských úvěrů je založeno na principu vzájemné finanční pomoci, což je zakotveno v zákoně. Účastníci ČKS poskytují akcionářům, kteří to potřebují, dostupné finanční prostředky, což jim usnadní nalezení potřebných finančních prostředků. Přestože vzájemné a jiné příspěvky jsou základem pro založení družstevního fondu, není to jediný zdroj finančních prostředků. Přispět k příjmům z činnosti úvěrového družstva, vypůjčených prostředků a dalších zákonem povolených metod.

Druhy družstevních záložen

Pochopení družstevních záložen jako organizace, která může sjednotit jak fyzické, tak právnické osoby, je legislativa samostatnou formou:

  • Úvěrové spotřebitelské družstvo občanů, které tvoří pouze jednotlivci.
  • Úvěrové spotřebitelské družstvo druhé úrovně - může zahrnovat pouze právnické osoby.
  • Spotřebitelská družstva zemědělských úvěrů, včetně zemědělských podniků, soukromých zemědělských podniků, různých zemědělských podniků.

Důležitý je také kvantitativní princip - minimálně 15 osob nebo 5 organizací si může vytvořit PDA pro vzájemnou pomoc. Pokud se jedná o smíšenou formu, pak je zapotřebí nejméně 7 fyzických a právnických osob. Zákon navíc hovoří o zvláštních podmínkách státní kontroly nad činnostmi druhořadých družstevních záložen a organizací, kde je více než 5 000 členů (např. Může jít o neplánované kontroly).

Právní úprava v Rusku

Právní základ byl stanoven zákonem „o úvěrové spolupráci“ přijatým v roce 2009, kde jsou zohledněny všechny otázky související s činností těchto organizací. Samostatné kapitoly jsou věnovány nuancím tvorby a reorganizace, členství, managementu, majetku, vlastnostem získávání prostředků, dalším důležitým bodům činnosti úvěrových družstev. Činnost struktur zemědělského sektoru je upravena jiným zákonem - „o zemědělské spolupráci“, který je v platnosti od roku 1995.

Jak otevřít družstvo spotřebitelských úvěrů

Pokud se chystáte vytvořit CPC pro vzájemné financování akcionářů, musíte pečlivě prostudovat právní rámec těchto činností. Kromě přímé legislativy v oblasti spotřebitelské spolupráce musíte mít k dispozici zákon o státní registraci právnických osob a individuálních podnikatelů z roku 2001, který se zabývá požadavky na dokumenty předložené k registraci. Alternativní možností může být kontaktovat advokátní kancelář, která bude mít veškeré potíže s registrací, včetně výroby pečeti.

Příspěvky akcionářů

Povinnou podmínkou pro členství v CPC je zaplacení povinného příspěvku na akcie (a vstupného, ​​pokud to stanoví charta organizace). Navíc pro akcionáře existují:

  • Členské poplatky jsou určeny na pokrytí nákladů na údržbu organizace.
  • Další příspěvky - určené k vyrovnání neočekávaných ztrát.
  • Dobrovolné příspěvky - provedené dodatečně k jednotce.

Řád stvoření

Podrobné pokyny pro vytváření PDA vypadají takto:

  1. Připravte si veškerou potřebnou dokumentaci, uspořádejte shromáždění voličů, schvalujte Listinu a vyberte řídící orgány a potvrďte žádost notáři.
  2. Předložit dokumenty k registraci.
  3. Po dokončení registračního procesu je nutné otevřít bankovní účet, objednat pečeť a registrovat se s mimorozpočtovými fondy.

Před zahájením činnosti je nutné zavést systém boje proti praní špinavých peněz a financování terorismu, pro který je v organizaci jmenována zvláštní odpovědná osoba. Taková osoba by měla sledovat dodržování „Pravidel vnitřní kontroly“ a neprodleně informovat příslušné vládní agentury o podezřelých transakcích a dalších transakcích s penězi a majetkem.

Registrace ve státním registru SRO

Podle stávající legislativy se CPC musí do tří měsíců od svého založení zapojit do specializované samoregulační organizace (jedinou výjimkou jsou druhořadá družstva). Do té doby bude družstvo ve své činnosti velmi propojené - nemůže přijímat nové členy ani získávat prostředky od akcionářů. Jedná se o velmi důležitou podmínku, jejíž nesplnění může vést k likvidaci spotřebitelského družstva rozhodnutím výkonných orgánů.

Úvěrové družstevní fondy

Různé druhy příspěvků, které akcionáři dělají vstupem do spotřebitelského úvěrového družstva, jsou určeny na podporu činností organizace a pro tento úkol se vytváří několik fondů. Ačkoli prioritou CPC je finanční vzájemná pomoc svým členům, existují i ​​další oblasti, které vyžadují hotovostní převody.

Fond vzájemné finanční pomoci

Jedná se o hlavní fond spotřebitelských družstev a hlavní cíl jeho vzniku - půjčky potřebným akcionářům jsou z něj alokovány. Poskytování služeb poskytování úvěrů umožňuje uzavřít smlouvu mezi spotřebitelským družstvem a jeho členem (nejen fyzickou osobou, ale i právnickou osobou), a je-li to nutné, je podložena další dokumentací. Může se jednat o záruku nebo zástavu, ale mnohem častěji se takové záruky na vrácení finančních prostředků nevyžadují.

Podílový fond

Pokud to stanoví charta a je v souladu s celkovými cíli, družstvo může mít jiné činnosti, které budou financovány z podílového fondu. Nicméně, množství finančních prostředků, které jsou směrovány do této oblasti, podle zákona, by neměla překročit 50% z celkové částky přilákané od akcionářů družstva spotřebitelského úvěru, jinak to bude hlavní činnost.

Spotřebitelský úvěr družstevní rezervní fond

Již z názvu je zřejmé, že prostředky, které jsou do tohoto fondu vloženy, jsou určeny „pouze v případě požáru“ a jsou určeny k pokrytí nákladů a škod v případě nepředvídaných okolností. Legislativa jasně naznačuje potřebu vytvoření tohoto fondu, takže při kontrole regulační orgány vždy dbají na přesnost plnění povinných minimálních rezerv.

Požadavky na úvěrovou spolupráci

Všechny požadavky na PDA lze rozdělit do dvou skupin:

  • Registrace - související s přípravou na práci organizace a již byla přezkoumána.
  • Funkční - vztahují se přímo k činnostem, ovlivňují důležité body, jako je velikost rezervace nebo horní limit vydaných úvěrů (většina těchto finančních norem je definována v článku 6 zákona o spolupráci v oblasti úvěrů). Pro organizace s dobou trvání kratší než dva roky je z právního hlediska poskytována řada výhod.

Maximální výše úvěru

Každý z akcionářů úvěrového družstva může očekávat, že získá finanční prostředky nejvýše 10% celkového dluhu KPK na úvěry (u mladých organizací je toto číslo dvakrát vyšší). Tato částka je odvozena z účetní závěrky ke konci předchozího účetního období, což umožňuje spravedlivější rozdělování shromážděných prostředků mezi větší počet účastníků.

Velikost rezervního fondu

Zákonně stanovené povinné minimální rezervy představují nejméně 5% částky, kterou přitahují akcionáři, a měla by být oddělena od fondu vzájemné finanční pomoci (například na bankovním účtu). Pro družstva s úvěrovou spotřebou s dobou činnosti do dvou let je minimum 2%, ale i tyto fondy jsou přísně povinné.

Sazby z přijatých vkladů

Úvěrová družstva jsou atraktivní pro umístění vkladatelských fondů z důvodu vysokých úrokových sazeb, které výrazně převyšují bankovní sazby, ale riziko návratnosti vložených prostředků do PDA je také vyšší. Legislativa vymezuje maximální úrokovou sazbu z vkladů, neboť refinanční sazba se násobí koeficientem 2, 5 (pro červen 2019 to bude 22, 5%).

Družstevní záložny

Podle Banky Ruska, v lednu 2019 působí v naší zemi 3058 úvěrových družstev, více než polovina (52%) nejsou samoregulační organizace a 3% organizací má více než 5 000 akcionářů. Podle statistik jsou akcionáři asi 1, 2 milionu Rusů a průměrná výše aktiv na jednoho člena ČKS je téměř 30 000 rublů. Z analýzy těchto údajů můžeme vyvodit závěr, že velká část Rusů nadále důvěřuje svým finančním prostředkům ústřední protistrany, a pokud se údaje o počtech každoročně nesníží, navrhovaná ustanovení jsou upravena akcionáři.

Spotřebitelské družstvo - klady a zápory

Pokud vezmeme v úvahu CPC z hlediska ziskovosti finanční účasti jednotlivého investora, pak, stejně jako u jakékoli jiné finanční organizace, budou existovat vlastní výhody a nevýhody. Jednou z hlavních pozitivních vlastností ČKS lze nazvat koncepčně promyšlenou emocionální prezentací komerčního návrhu. Budoucí akcionář obdrží výzvu ne „obchodní organizaci“, kde „hlavním cílem je zisk“, ale „fondem vzájemné pomoci“, kde si lidé chtějí pomáhat. Zní to přitažlivě, říkají - upřímně. Mezi další výhody patří:

  • vysoký výnos z vkladů;
  • snadnost získávání půjček;
  • účast na řízení a rozhodování;
  • vysoká úroveň ochrany před riziky v pojišťovnictví v SRO.

Existují však i nevýhody:

  • odškodnění akcionáře může být až 5%;
  • Mladí úvěrové organizace mají často nízkou míru obsazenosti fondů;
  • pojištění v SRO vede ke zbytečným nákladům, které se promítají do sazby úvěru.

Jak odlišit PDA od finanční pyramidy

Některá podobnost pracovních metod umožňuje zakrýt podvodné schéma finanční pyramidy pod úctyhodným PDA. Namísto umístění peněz ve formě půjček tato pyramida z nich vyplácí dividendy bývalým investorům, kteří stále přitahují nové členy. Taková aktivita nemůže trvat dlouho, takže věk nad 2–3 roky se ukáže jako dobrá záruka.

Mezi jinými rozdíly lze vážně označit PDA:

  • Patří k regionální unii úvěrových družstev.
  • Systém řízení organizace zahrnuje volené představenstvo a výroční zasedání akcionářů.
  • Reklama apeluje na spolehlivost nebo jednoduchost, neexistují žádné přísliby bonusů za to, že by někdo přivedl někoho jiného.
  • Spolehlivý PDA vždy poskytuje půjčky svým akcionářům.

Video

Recenze

Maria, 45 let

Během mé práce ve vlastní stavební firmě jsme nahromadili poměrně dobré úspory - pokud bude tento kapitál uložen, ale stále více se zaměřuji na ČKS. Jak vidíte, i v Moskvě je problém, kde spolehlivě umístit své peníze na spolehlivou povinnost.

Boris, 57 let

Jsem obeznámen s principem spolupráce nikoliv ze slyšení - mnoho let jsem byl v garáži a bytových družstvech občanů, takže když byla nejstarší dceři odepřena bankovní půjčka, rozhodli se stát akcionáři na rodinné radě za účelem získání půjčky.

Tatyana, 32 let

Když jsem se rozhodl vstoupit do ČKS, podíval jsem se na webové stránky Základní pravidla úvěrových družstev a pokyny pro nové akcionáře. Vstupné je malé - pokud vše vyhovuje! Doufejme, že v budoucnu nebudete muset být zklamán.

Zanechte Svůj Komentář